Private Krankenversicherung

Leistung kostet Geld, erst recht in der Privaten Krankenversicherung (PKV)! Sowohl die gesetzlichen Kassen, als auch die Private Krankenversicherung haben jeweils einen im Verhältnis zu anderen Versicherungsverträgen hohen monatlichen Beitrag. Insbesondere deshalb ist die Versuchung sehr groß, vorerst einen Einsteigertarif in der Krankenversicherung zu wählen.

Doch Vorsicht, die Leistungen müssen nicht nur heute ausreichend sein, sondern insbesondere im Alter, wenn Arztbesuche häufiger und nicht selten häufig notwendig werden. Vereinbaren Sie lieber sehr gute Leistungen und senken Sie den Monatsbeitrag durch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung.
Dadurch können Sie ein hohes Leistungsniveau in Ihrer privaten Krankenversicherung erreichen, zahlen aber trotzdem nicht wesentlich mehr, als in Einsteigertarifen.

Die private Krankenversicherung funktioniert nach dem Äquivalenzprinzip, ähnlich einer Lebensversicherung. Ein wesentlicher Bestandteil der Beitragskalkulation liegt somit in der Bildung von Reserven. Diese Reserven sollen mit Zins und Überzins die höheren Behandlungskosten im fortgeschrittenen Alter des Versicherten ausfinanzieren. Wer über seinen eigenen Beitrag einen geringeren Beitrag einbezahlt, kann also vom Prinzip her nicht erwarten, dass auch ausreichend notwendige Reserven gebildet werden können.

Insbesondere gilt dies für den gesetzlichen Zuschlag (10% auf die substitutiven Anteile einer PKV) innerhalb einer privaten Krankenvollversicherung. Je niedriger der Gesamtbeitrag, desto geringer der gesetzliche Zuschlag, den der Versicherer ungezillmert (netto, ohne Kostenanteile) zurücklegen kann. Die Summe der angesammelten Beiträge aus dem gesetzlichen Zuschlag soll nämlich notwendige Beitragssteigerungen zwischen dem 65. und 80. Lebensjahr des Versicherten abmildern.

Es kann also schon rein rechnerisch niemals DEN EINEN Tarif in einer privaten Krankenversicherung geben, der einen möglichst niedrigen Beitrag und gleichzeitig bestmögliche Leistungen bei zukünftig bester Beitragsstabilität haben kann.

Das Prinzip für eine günstige aber dennoch sehr leistungsstarke Krankenversicherung liegt eher in der Vereinbarung einer Selbstbeteiligung zur Beitragsreduzierung. In den Zeiten, in denen man die Krankenversicherung nicht – oder nur wenig – in Anspruch nimmt, bleibt die Krankenversicherung günstig. Nur dann, wenn man tatsächlich auch Leistungen abruft, zahlt man ein wenig mehr. Das Risiko dieser Mehraufwendungen wird dabei auf die Höhe der Selbstbeteiligung begrenzt.